Погана кредитна історія: чи можна виправити

Кредитна історія – як фінансовий паспорт людини. Вона формується все життя, і переписати її неможливо. Але поганий кредитний рейтинг не є вироком, хоч він й ускладнює отримання позики. 

У цій статті ми розповімо, як покращити кредитну історію, поступово виправити помилки в історії та повернути довіру кредиторів.

Що таке кредитна історія?

Кредитна історія – це сукупність всіх фінансових зобов'язань людини. Вона містить інформацію про позики, розстрочку, кредити та користування кредитними картками. Історія починається з першого кредиту та триває все життя, вона містить запис усіх ваших кредитів, платежів та прострочень. 

Історію формують Бюро кредитних історій, це автоматичний процес. Доступ до даних мають тільки Бюро та власник. Це головний показник надійності людини. Чим краще історія – тим більше шансів отримати позику.

На кредитний рейтинг впливають:

• Своєчасність платежів. Навіть один день прострочки може знизити оцінку.
• Кількість діючих кредитів. Чим більше позик, тим вищі ризики для кредитора.
• Частота заявок на кредит. Багато запитів за короткий час виглядають підозріло.
• Боргове навантаження. Якщо більша частина доходу йде на кредити, рейтинг падає.
• Закриті кредити. Позитивна історія по минулих позиках підвищує оцінку.

Переписати історію неможливо, але є й добра новина. Кредитори звертають увагу на останні записи, тож ви можете наповнювати кредитну історію позитивними відмітками та підіймати рейтинг.

Що псує кредитну історію?

Кредитну історію псують:

• прострочки платежів;
• невиплачені борги та кредити;
• порушення умов договору, навіть якщо кредит закритий;
• одночасне чи занадто часте звернення і МФО та банки.

Згідно з законодавством України, інформація зберігається протягом 10 років після закриття договору, а потім видаляється.

Як перевірити свою кредитну історію?

За законом, людина може перевірити кредитну історію безкоштовно раз на рік. Перевірити історію можна на сайті Українського бюро кредитних історій, Першого кредитного бюро чи Українського кредитного бюро. Зробити це можна онлайн — на офіційних сайтах цих бюро через BankID або іншу перевірку особи. Перевірка також доступна через онлайн-банкинг ПриватБанк чи через додаток УБКІ.

Щоб отримати історію: зайдіть на сайт обраного БКІ, авторизуйтесь, замовте звіт та збережіть його. У документі перегляньте всі кредити, прострочки, закриті договори та перевірте, чи немає помилок або незрозумілих записів.

Особливу увагу звертайте на прострочені платежі, некоректні суми та незрозумілі, наче чужі кредити. Їх потрібно оскаржити, щоб виправити погану кредитну історію.

Як виправити кредитну історію?

Ми підготували дієві способи, що допоможуть виправити кредитну історію.

Спосіб 1: Виправити помилки

Іноді в історії трапляються неточності: старі прострочки, які мали бути закриті, неправильні суми або навіть кредити, які вам не належать. У такому випадку потрібно звернутися до того БКІ, де виявлена помилка, і подати офіційну заяву на оскарження. Бюро має провести перевірку протягом встановленого законом строку та виправити неправильну інформацію. Це один із найшвидших способів підвищити свій рейтинг, але спрацює тільки якщо помилки є. Це ще раз доводить, що перевіряти історію треба хоча б раз на рік.

Спосіб 2: Погасити всі борги

Банк не схвалить кредит, якщо у вас є відкриті, прострочені або старі борги. Закрийте їх, чи хоча б внесіть необхідні платежі. Це одразу відображається в історії, навіть якщо борг старий. Це не виправляє кредитну історію повністю, але виправляє вашу репутацію як позичальника.

Спосіб 3: Взяти невеликий кредит і вчасно виплатити

Це перезапускає історію. Візьміть невелику суму на короткий термін та виплатіть вчасно. Важливо зробити це не пізніше, але й не раніше строку закінчення договору. Так у вашій історії з’явиться позитивний запис. Повторіть процедуру кілька разів, щоб кредитори бачили вашу ідеальну платіжну поведінку.

Ви можете взяти кредит з поганою кредитною історією обравши підходяще МФО на сайті Creditik.

Спосіб 4: Стати співпозичальником

Якщо у вас дуже погана кредитна історія і банк позику не дає, можна оформити кредит разом з людиною, у якої високий кредитний рейтинг. Вчасне погашення такого кредиту поступово покращує ваш власний рейтинг. 

Спосіб 5: Час лікує

Негативна інформація не зберігається вічно. З роками її вплив слабшає, а нові записи мають більшу вагу. Якщо ви виплатите старі борги та не будете створювати нові – за 1-2 роки історію можна буде вважати виправленою. Нагадаємо, що видалити записи з історії неможливо, але за 10 років вони зникають автоматично.

Чого не варто робити

Прагнення швидко виправити кредитну історію інколи підштовхує людей до небезпечних рішень. Варто пам’ятати: є методи, які не працюють і можуть завдати шкоди. 

Не звертайтеся до кредитних “експертів”, які обіцяють виправити історію за 2 дні. Вони не мають доступу до офіційних БКІ України, тому максимум беруть гроші й зникають. До того ж видалення даних з історії неможливе.

Також не намагайтеся підробити документи чи створити нову особу, щоб оновити історію. Це кримінальні дії з реальними наслідками.

Висновок

Покращити кредитну історію реально, особливо якщо ви готові діяти системно та послідовно. Не чекайте покращення за 1 день – миттєвих рішень не існує, але поступові кроки завжди приводять до результату.